Las aseguradoras se benefician de accidentes que tal vez nunca tengas. Contratas el seguro de autos para estar protegido económicamente en caso de un accidente automovilístico. Pero un injusto efecto secundario de permitir que se utilice el puntaje crediticio para fijar los precios de las primas es que obliga efectivamente a los clientes a buscar en el fondo de su bolsillo para pagar por accidentes que no sucedieron y podrían no suceder nunca.

Cómo se realizó nuestro análisis: Al inicio de nuestro proyecto de precios de seguros de autos, contratamos a Quadrant Information Services, una empresa privada que recopila las fórmulas matemáticas de fijación de precios que las aseguradoras deben presentar en casi todos los estados. Luego creamos una sección cruzada de titulares de póliza hipotéticos. Había 20 en total, cuyas edades oscilaban entre los 16 y los 75 años, hombres, mujeres, algunos casados, algunos con un conductor adolescente.

A los titulares de las pólizas se les asignó el mismo perfil de “base”, que incluía un historial de conducción perfecto y un crédito excelente. Contrataron una cobertura de responsabilidad civil estándar: un límite de $100,000 por lesiones físicas (bodily injury, BI) por persona, $300,000 por BI por accidente y $100,000 por daños a la propiedad. También contrataron la protección contra conductores no asegurados/sin cobertura adecuada por las mismas sumas, y protección contra choques, contra todo riesgo, y de gastos médicos o lesiones físicas.

Colocamos a nuestros conductores en vehículos populares, en la mayoría de los casos el Toyota Camry LE (donde la póliza cubría solo un vehículo) y un Honda Accord LX para el segundo auto en los casos donde las pólizas tenían dos vehículos.

De acuerdo con las leyes estatales que regulan los seguros automotores, las aseguradoras tienen la obligación de cumplir con los precios generados por sus presentaciones públicas de índices. Por lo tanto, las primas que obtuvimos de Quadrant son lo que cada empresa se obliga legalmente a cobrarles a los consumidores. Dicho de otra manera, nuestros precios son los precios reales de la aseguradorarespecto de los perfiles de conductores que creamos y las empresas que enumeramos.

Haciendo cuentas

Recopilamos datos de todos los códigos postales del país. Por ejemplo, nuestros ciudadanos solteros de Nueva York con buen puntaje crediticio e historiales de manejo impecables pagarían primas anuales $255 más caras, en promedio, que si tuvieran un puntaje crediticio excelente. Esos mismos conductores no tendrían que pagar una penalidad por tener un crédito solo “bueno”.

En los estados donde las empresas de seguro no utilizan la información crediticia, el precio del seguro de auto se basa principalmente en la forma en que efectivamente manejan las personas y otros factores, y no en algún riesgo futuro que el puntaje crediticio “predice”.

Si sufres un accidente, tu prima no se ve tan afectada porque ya has pagado los siniestros que tu puntaje apenas “bueno” predijo que tendrías. Las primas con un incremento promedio de $1,188que nuestros conductores solteros tuvieron que pagar por el accidente que provocaron es una advertencia memorable de que deben manejar con más cuidado. Y cuanto más cuidadosas sean las personas al conducir, más seguras serán las calles para todos.